요즘 카드사들이 미친듯이 밀어내고 있는 게 바로 PLCC 카드인데요. 특히 '올인원' 개념으로 한 장으로 여러 제휴사 혜택을 다 누릴 수 있다고 해서 소비자들 사이에서 엄청 핫해지고 있어요. 그런데 정작 카드사들은 수익성 때문에 골머리를 앓고 있고, 리스크 관리도 제대로 안 되고 있다는 우려가 나오고 있습니다. 카드 한 장으로 모든 걸 해결할 수 있다는 달콤한 유혹 뒤에 숨어있는 내용을 알아볼게요.
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| 요즘 핫한 올인원 PLCC 카드, 진짜 혜택일까 독일까 |
올인원 PLCC가 뭔데 이렇게 난리야?
PLCC 자체는 새로운 개념이 아니에요. 상업자 표시 신용카드라고 해서 특정 브랜드와 제휴해서 그 브랜드에서 쓸 때 더 많은 혜택을 주는 카드거든요. 그런데 최근에 나오는 '올인원 PLCC'는 좀 다릅니다.
과거엔 스타벅스 카드면 스타벅스에서만, 이마트 카드면 이마트에서만 혜택을 받을 수 있었어요. 근데 이제는 카드 한 장으로 여러 제휴사의 혜택을 모두 누릴 수 있게 된 거죠.
핀테크 기업 핀다가 전북은행과 손잡고 내놓은 '핀다 전북은행 카드'가 대표적인 예입니다. 이 카드는 매달 대출 이자를 환급해주는 '이자 환급형 PLCC'로, 핀다와 제휴된 70여개 금융사의 대출 상품 금리 혜택을 한 번에 누릴 수 있어요.
"대출 이자를 돌려준다고?" 이런 파격적인 혜택에 소비자들이 혹할 만하죠. 더 이상 우대금리 받으려고 이 카드 저 카드 여러 개 발급받을 필요가 없다는 거니까요.
카드사들이 PLCC에 목숨 거는 이유
카드업계가 요즘 엄청 힘들다고 합니다. 가맹점 수수료율은 계속 깎이고, 카드론 연체율은 치솟고 있거든요. 지난 2월 국내 일반은행의 신용카드 대출 연체율이 3.8%까지 상승했는데, 이게 2005년 카드사태 때와 똑같은 수준이에요. 헉, 진짜 심각하네요.
이런 상황에서 카드사들이 PLCC에 매달리는 이유는 뭘까요? 현대카드 사례를 보면 답이 나와요. PLCC를 통해 모집 비용을 무려 23%나 절감했다고 합니다. 그리고 현재 전체 PLCC 시장의 약 78%를 점유하고 있어요.
PLCC의 매력 포인트 (카드사 입장)
- 모집 비용 절감 (예: 현대카드 23% 절감)
- 타깃 마케팅 용이 (특정 브랜드 충성 고객 대상)
- 정교한 고객 데이터 분석 가능
- 신규 고객 유치 효과 (예: 하나카드-새마을금고 7개월 만에 10만명)
PLCC의 가장 큰 매력은 타깃 마케팅이 가능하다는 점이에요. 특정 브랜드의 충성 고객들을 대상으로 하니까 마케팅 효율성이 훨씬 높죠. 게다가 고객 데이터도 더 정교하게 분석할 수 있어요.
하나카드가 새마을금고와 손잡고 7개월 만에 PLCC 카드 고객 10만명을 모집한 것도 이런 이유 때문입니다. 새마을금고 출자회원들을 타깃으로 해서 연회비 100% 캐시백 혜택까지 줬거든요. 결과적으로 발급 회원 중 출자회원 비중이 80% 이상일 정도로 성공적이었어요.
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그런데 정작 카드사들은 돈을 못 벌고 있다?
여기서 반전이 있어요. PLCC로 고객은 많이 모으고 있는데, 정작 수익성은 엉망이라는 거예요. 대표적인 예가 바로 현대카드입니다.
현대카드의 순이익률을 보면 정말 충격적이에요. 2021년 3월 말 12.8%였던 게 올해 3월 말에는 6.8%로 떨어졌어요. 거의 반 토막 난 거죠. 5년 전과 비교하면 무려 6%포인트나 하락한 수치입니다.
이 때문에 금융감독원에서도 지난 15일 현대카드에 경영유의 조치를 내렸어요. 특히 PLCC 상품 관련 마케팅 비용 관리를 강화하라고 했죠. 금감원 조사 결과, 현대카드가 제휴사보다 카드 혜택 등이 포함된 포인트 비용을 더 많이 부담하고 있더라고요.
한 카드업계 관계자 말이 가관이에요.
"확실히 비용은 많이 든다. 이런저런 비용과 수수료를 떼고 나면 현대카드의 특정 PLCC 카드 수익은 거의 없는 것으로 안다"고 했어요. 아니, 그럼 왜 하는 거야?
또 다른 관계자는 "현대카드는 제휴사와 함께 PLCC 출시를 할 때 수익성은 크게 신경쓰지 않는 것 같다. 오너 회사여서 할 수 있는 선택인 것 같다"고 했어요. 아, 돈 걱정 없어서 그런가 보네요?
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휴면카드 양산과 환경문제까지
PLCC의 또 다른 문제점은 휴면카드가 엄청나게 늘어나고 있다는 거예요. 올해 2분기 기준으로 1년 이상 사용하지 않은 휴면카드가 총 1,670만장이나 돼요. 작년 같은 기간보다 15.8%나 증가한 수치죠.
왜 이런 일이 벌어질까요? 카드 디자인이 예쁘다고 무작정 발급받았다가, 막상 써보니 혜택 범위가 제한적이거나 해당 브랜드를 별로 안 쓰게 되는 경우가 많아서예요. 특히 특정 브랜드 인기가 떨어지면 카드 존재 자체를 잊어버리는 경우도 많고요. 이게 환경 문제로도 이어져요. 신용카드는 플라스틱과 IC칩, 마그네틱 등이 포함된 복합플라스틱 재질이라 재활용이 불가능해요. 버려지는 카드가 늘어날수록 환경에 안 좋다는 거죠.
더 심각한 건 제휴사 리스크예요. 2021년 '머지포인트 사태' 기억나시나요? 당시 머지플러스가 PLCC 발행으로 사태를 수습하려 했지만 KB국민카드는 잠정보류했고, 하나카드는 제휴 프로모션을 진행해서 나중에 비판받았거든요.
은행계 카드사 vs 비은행계 카드사의 명암
요즘 카드업계에서 재미있는 현상이 벌어지고 있어요. 금융지주사 소속 카드사들은 건전성 관리 때문에 발목이 잡히고 있는 반면, 비은행계 전업카드사들은 상대적으로 자유롭게 움직이고 있어요.
KB금융이나 신한금융 같은 곳들은 지주회사 차원에서 위험가중자산을 줄이라는 압박을 받고 있어요. 카드론 연체율이 급증하니까 위험자산에 해당하는 카드론 신규 승인은 최소화하면서도 실적은 높여야 하는 딜레마에 빠진 거죠.
한 카드업계 관계자 말로는 "금융지주사 단위의 밸류업은 물론 건전성 지표와 배당까지 신경써야 하다보니 경쟁력 확보보다는 지주 눈치를 보며 건전성 확보를 우선할 수밖에 없다"고 합니다.
반면 삼성카드, 롯데카드, 현대카드 같은 비은행계 카드사들은 금감원이 별도의 적합성 검증을 하지 않아서 상대적으로 부담이 덜하다는 거예요. 그래서 이런 지형 변화 속에서 비은행계 카드사들이 반사이익을 얻고 있다는 분석도 나와요.
그래서 올인원 PLCC, 발급받을까 말까?
결론적으로 올인원 PLCC는 양날의 검이에요. 소비자 입장에서는 분명히 편리하고 혜택도 많아요. 카드 한 장으로 여러 브랜드의 혜택을 누릴 수 있고, 지갑도 가벼워지죠.
하지만 몇 가지 주의할 점이 있어요.
- 실제 이용 빈도 체크: 내가 자주 이용하는 브랜드인지 확인. 안 쓰는 카드는 휴면카드행!
- 연회비 부담 고려: 혜택 대비 비용 꼼꼼히 계산.
- 제휴사 안정성 확인: 제휴사 문제 시 혜택 중단 가능성.
솔직히 카드사들이 수익성 문제로 고생하고 있다는 건 결국 그 비용이 어떤 식으로든 소비자에게 전가될 가능성이 있다는 뜻이에요. 지금은 고객 유치를 위해 파격적인 혜택을 주고 있지만, 나중에 혜택이 축소되거나 수수료가 오를 수도 있어요.
그래도 현명하게 활용한다면 분명히 도움이 되는 카드들이에요. 내 소비패턴에 맞는 올인원 PLCC를 찾아서 제대로 활용해보세요. 단, 카드사의 마케팅에 현혹되지 말고 꼼꼼히 따져보는 게 중요해요!
이 글은 투자 조언이 아니며 개인적인 생각과 정보 제공 목적으로만 작성되었습니다. 금융 상품 선택은 본인의 판단과 책임하에 신중하게 결정하시기 바랍니다.
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